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并非"最优选"!专家提示切勿盲目跟风购买旧规重疾险
2021-01-28 来源: 沃保网 浏览: 3

  从目前已知的情况来看,采用旧规的重疾险产品很快就将下架了。与此同时,部分保险公司却“以新规不如旧规好”为销售噱头推销重疾险产品!那么,旧规重疾险是否真的更加划算呢?感兴趣的朋友,不妨和小沃一起来了解一下。

并非

  “新不如旧”是误读

  “肯定是旧款产品好。”近日,国内某家商业保险公司业务营销员极力推销该公司重疾险产品,并称“新版重疾险中不包括轻度甲状腺癌,有三大轻症赔付比例会降低,最高只能赔付30%”。

  旧产品是否真的优于新产品?

  “旧款重疾险一定就比新款重疾险好,这是误导。”南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来表示,“以往寿险产品进行更新换代时,也出现过为了业绩进行销售误导的情况。这是营销策略,消费者要心里有数。”

  事实上,重疾险新规发布后,银保监会就要求各保险公司加强销售管理,做好停售产品的后续服务工作,切实保护消费者合法权益。严禁借新老定义切换进行不当炒作,严禁以停止使用保险条款和保险费率进行销售误导。

  然而,在开门红、冲业绩等因素驱使下,部分保险公司还是采取了借机促销行为。

  北京工商大学经济学院副院长宁威表示,从制度演化来看,重疾险产品必然是越来越科学,保险公司加大旧款产品的宣传,除了有落袋为安的心理,还有一月份开门红的压力,希望能把一月份的保费做大。

  在朱铭来看来,在重疾险新旧产品交替过程中,正赶上各家保险公司新年冲业务量、冲业绩,“新旧好坏”成为营销噱头,其实带有销售误导成分。

  在一家保险公司重疾险宣传页中,保险公司明确列出了消费者购买旧版定义下重疾险产品的“比较优势”。

  “事实上,新旧版重疾险产品没有绝对的好坏。”国内某保险机构重疾险业务负责人说,购买重疾险是为了弥补重大疾病对个人、家庭造成的经济损失,“一个年收入10万元的家庭投保了保险额度20万元的重疾险,每年保费支出都在1万元以上,这样的保险保障反而变成了‘负担’。”

  新规下赔付将更精准合理

  重大疾病保险(简称“重疾险”)是我国保险业一类重要的险种。据重疾发生率表项目统计数据显示,仅2007年至2018年这11年来,重疾险已为消费者提供了超过3000款产品,累计承保近2亿人次,累计赔付约180万人次,赔付金额超过1000亿元。目前重疾险在健康险业务总保费中占比近60%。

  银保监会人身险部副主任贾飙表示,疾病定义是否科学合理是重疾险产品保障责任的核心。2020年11月5日,中国保险行业协会与中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》(简称“重疾险新规”),修订形成的重疾险新规将于1月31日起正式实施。

  本次修订的主要内容包括:一是首次引入轻度疾病定义,将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病,按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级;二是将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病,并适度扩展保障范围;三是根据最新医学进展,扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围,完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。

  多位受访人士表示,对比旧规,重疾险新规拓展了保障范围、赔付条件更为合理、引用标准更加客观权威、描述更加规范统一。

  比如,对于消费者比较关心的甲状腺癌,此前曾有传言称新版重疾定义要将甲状腺癌剔除。

  “甲状腺癌没有被剔除,而是将它根据疾病严重程度进行了分级,并按照轻重程度进行分级赔付。”中国保险行业协会与中国医师协会相关负责人公开表示,根据最新医学实践,科学划分疾病等级,合理区分重度疾病与轻度疾病,使赔付更加精准合理,这也是本次修订工作的一个重要突破。

  “择优理赔”成重疾险新卖点

  根据规定,自2021年2月1日起各保险公司不得继续销售基于旧规范开发的重疾险产品。为应对重疾险新旧切换,日前,保险公司纷纷推出了“择优理赔”方案,吸引消费者投保。

  据了解,“择优理赔”即对1月31日前购买重疾险的消费者,理赔时可在旧规与新规中,择优选择该疾病所对应的定义之一作为理赔依据。

  “‘择优理赔’的确是现在购买重疾险的一大优势。”青海省内某家保险公司有关负责人称,该公司1月1日至今重疾险业务量同比增长71%。

  “在消费者看来,新旧规中的重疾定义各具优势。”一家保险公司健康险业务有关负责人说,例如新规下甲状腺癌将根据轻重程度进行分级赔付,旧规是100%赔付不分级;对“心脏瓣膜手术”取消了旧规中必须“实施了开胸”这一限定条件,代之以“实施了切开心脏”,新规赔付条件更合理。

  “‘择优理赔’化解了消费者在新旧重疾险产品中犹豫观望的心理。”某保险公司有关负责人如是说,最近来咨询重疾险的消费者也较多,“虽然公司定期重疾险已经下架,仅销售终身重疾险产品,但现有的产品都卖得不错。”

  消费者需结合自身实际理性购买

  多位受访人士提醒,消费者购买重疾险产品时要冷静分析,切勿盲目跟风。

  “站在消费者和投保人角度,产品的保障责任和价格更受关注。”朱铭来说,从定价角度看,新规根据重疾发病率做出新的调整,但新产品还没上市,难以确定具体价格如何变化,但不同年龄段的人面临的风险不同,定价也会不同,消费者购买产品时要慎重。

  不过,朱铭来表示,从长远来看,由于重疾发病率呈上升趋势,未来重疾险产品价格总体也会呈现上升趋势。此外,重疾险是长期险种,考虑到预期利率是下行的趋势,未来投资回报下降,产品定价要往高走。

  对于现在是否是购买重疾险最有利的时机,宁威建议消费者按照自己的购买节奏来,“不用过于在意新旧重疾变化,在风险管理角度,保险公司和消费者是共赢的,没有必要一定要站在保险公司的博弈方。”

  国内某保险机构相关负责人说:“重疾险保费相对较高,缴费周期长,‘择优理赔’不是目前考虑购买重疾险的唯一因素,消费者需要结合自己的身体情况和家庭状况,从重大疾病治疗的基本费用、康复费用、收入损失费用三个方面,做好风险管理与财务支出计划。”

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